MONEYFLOW

노후대비 시뮬레이터

예금·연금·주식·임대수익을 합쳐 은퇴 후 매달 들어올 현금흐름과 자산이 언제까지 버티는지 시뮬레이션합니다.

기본 설정

세
세
세
원
%

예금 · 적금

원
원
%

ISA

개인종합자산관리계좌 — 비과세·분리과세 혜택, 만기 후 연금 전환 가능

원

총 납입 한도 ₩100,000,000

원

연 최대 ₩20,000,000

%

ISA → 연금저축 순환 전략

만기 해지 후 3,000만원 연금계좌 이전(세액공제 10%) · 이월 잔액은 아래 선택 자산으로 편입

순환 주기
이월 편입

주기 말 ISA 잔액

₩67,645,116

연금 이전 (세액공제 10%)

₩30,000,000

이월 → 연금저축

₩37,645,116

주기당 세액공제

₩3,000,000

총 5회 순환 · 누적 세액공제

₩15,000,000

연평균 세액공제

₩600,000

연금저축 · IRP

연금저축펀드/보험, IRP, DC형 퇴직연금 — 납입액 세액공제 + 과세이연

원
원

연금저축 600만 + IRP 합산 900만원 세액공제 한도

%

주식 · ETF

원
원
%

국민연금

원

국민연금 보험료 부과 기준

년
세

출생연도별 62~65세

예상 월 수령액 (간이 추정)

₩1,209,250

* NPS 홈페이지 조회값과 다를 수 있습니다

부동산 임대수익

원

은퇴 시점 기준 현재 가치

%

✓ 85세까지 자산이 유지됩니다

은퇴 후 20년간 현금흐름 충족

은퇴 시 총 자산 (65세)

총 자산₩1,406,691,846
예금·적금₩211,116,834
ISA₩0
연금저축·IRP₩859,329,824
주식·ETF₩336,245,189

ISA 순환 누적 세액공제 (환급)

+₩15,000,000

은퇴 후 월 현금흐름

국민연금₩1,209,250
배당 수익 소계 (세후)+₩5,439,129
일반 계좌₩2,780,094
ISA₩391,917
연금저축·IRP₩2,267,118
총 월 수입₩6,648,379
월 지출 (인플레이션 반영)₩5,561,832
월 순현금흐름+₩1,086,547

배당 전환 분석

은퇴 자산을 배당 포트폴리오로 전환 시 계좌 유형별 세후 현금흐름

원

시뮬레이션 은퇴 시 총자산이 자동 반영됩니다

%
일반
%
ISA
%
연금
%

ISA 유형

연금 수령 나이

일반 계좌ISA연금저축·IRP
운용 자산₩744,015,108₩100,000,000₩562,676,739
연간 배당 (세전)₩37,200,755₩5,000,000₩28,133,837
세금-₩3,839,625(10.3%)종합과세-₩297,000(5.9%)-₩928,417(3.3%)
세후 연간 수령₩33,361,131₩4,703,000₩27,205,420
세후 월 현금흐름₩2,780,094₩391,917₩2,267,118

세후 월 현금흐름 (합계)

₩5,439,129

연간 세후 수령

₩65,269,551

실효 세율 (전체)

7.2%

세전 배당 총액

₩70,334,592

⚠ ISA 총 납입 한도(1억원) 초과 — ₩181,338,369이 일반 계좌로 자동 이동됩니다. 연금저축 비중을 높이는 것이 절세에 유리합니다.

⚠ 일반 계좌 배당이 연 2,000만원을 초과해 금융소득종합과세 대상입니다. ISA·연금 계좌 비중을 높이면 세 부담을 줄일 수 있습니다.

연도별 자산 추이

나이예금ISA연금주식총 자산월 현금흐름
41세₩34,650,000₩22,600,000₩24,600,000₩25,000,000₩106,850,000적립 중
42세₩39,462,750₩35,956,000₩29,430,000₩30,350,000₩135,198,750적립 중
43세₩44,443,946₩50,113,360₩34,501,500₩36,074,500₩165,133,306적립 중
44세₩49,599,484₩65,120,162₩39,826,575₩42,199,715₩196,745,936적립 중
45세₩54,935,466₩0₩126,445,275₩48,753,695₩230,134,436적립 중
46세₩60,458,208₩12,000,000₩136,367,539₩55,766,454₩264,592,200적립 중
47세₩66,174,245₩24,720,000₩146,785,916₩63,270,105₩300,950,266적립 중
48세₩72,090,343₩38,203,200₩157,725,212₩71,299,013₩339,317,768적립 중
49세₩78,213,506₩52,495,392₩169,211,472₩79,889,944₩379,810,313적립 중
50세₩84,550,978₩0₩248,917,161₩89,082,240₩422,550,379적립 중
51세₩91,110,262₩12,000,000₩264,963,019₩98,917,997₩466,991,278적립 중
52세₩97,899,122₩24,720,000₩281,811,170₩109,442,256₩513,872,548적립 중
53세₩104,925,591₩38,203,200₩299,501,729₩120,703,214₩563,333,734적립 중
54세₩112,197,987₩52,495,392₩318,076,815₩132,752,439₩615,522,633적립 중
55세₩119,724,916₩0₩405,225,771₩145,645,110₩670,595,798적립 중
56세₩127,515,288₩12,000,000₩429,087,060₩159,440,268₩728,042,616적립 중
57세₩135,578,323₩24,720,000₩454,141,413₩174,201,086₩788,640,823적립 중
58세₩143,923,565₩38,203,200₩480,448,484₩189,995,163₩852,570,411적립 중
59세₩152,560,889₩52,495,392₩508,070,908₩206,894,824₩920,022,013적립 중
60세₩161,500,520₩0₩604,719,569₩224,977,462₩991,197,551적립 중
61세₩170,753,039₩12,000,000₩638,555,547₩244,325,884₩1,065,634,470적립 중
62세₩180,329,395₩24,720,000₩674,083,325₩265,028,696₩1,144,161,415적립 중
63세₩190,240,924₩38,203,200₩711,387,491₩287,180,704₩1,227,012,319적립 중
64세₩200,499,356₩52,495,392₩750,556,865₩310,883,354₩1,314,434,967적립 중
65세₩211,116,834₩0₩859,329,824₩336,245,189₩1,406,691,846적립 중
66세은퇴₩218,505,923₩0—₩359,782,352₩578,288,275+₩1,318,614
67세₩226,153,630₩0—₩384,967,116₩611,120,747+₩1,179,568
68세₩234,069,007₩0—₩411,914,815₩645,983,822+₩1,037,046
69세₩242,261,422₩0—₩440,748,852₩683,010,274+₩890,961
70세₩250,740,572₩0—₩471,601,271₩722,341,843+₩741,224
71세₩259,516,492₩0—₩504,613,360₩764,129,852+₩587,744
72세₩268,599,569₩0—₩539,936,295₩808,535,865+₩430,426
73세₩278,000,554₩0—₩577,731,836₩855,732,390+₩269,176
74세₩287,730,574₩0—₩618,173,065₩905,903,638+₩103,894
75세₩297,014,905₩0—₩661,445,179₩958,460,084-₩65,520
76세₩304,540,398₩0—₩707,746,342₩1,012,286,740-₩239,169
77세₩310,193,398₩0—₩757,288,586₩1,067,481,984-₩417,159
78세₩313,854,972₩0—₩810,298,787₩1,124,153,759-₩599,600
79세₩315,400,687₩0—₩867,019,702₩1,182,420,389-₩786,601
80세₩314,700,388₩0—₩927,711,081₩1,242,411,469-₩978,277
81세₩311,617,961₩0—₩992,650,856₩1,304,268,818-₩1,174,745
82세₩306,011,092₩0—₩1,062,136,416₩1,368,147,508-₩1,376,125
83세₩297,731,011₩0—₩1,136,485,965₩1,434,216,977-₩1,582,539
84세₩286,622,232₩0—₩1,216,039,983₩1,502,662,215-₩1,794,114
85세₩272,522,277₩0—₩1,301,162,782₩1,573,685,059-₩2,010,978

자주 묻는 질문

국민연금도 넣을 수 있나요?

+

연금 항목에 예상 수령액을 직접 입력하면 반영됩니다. 예상 수령액은 국민연금공단 홈페이지나 앱에서 조회할 수 있습니다.

자산이 언제 고갈되는지도 알 수 있나요?

+

네. 매달 들어오는 수입과 나가는 생활비를 비교해 자산이 유지되는 기간을 보여줍니다.

세금은 반영되나요?

+

세전 기준입니다. 연금 수령액에는 연금소득세가, 금융소득에는 배당소득세가 붙으므로 실제 가처분 소득은 이보다 적습니다.

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노후 준비 점수

나이·소득·저축·연금 준비 상태로 내 노후 점수를 매기고 등급을 알려줍니다. 결과는 이미지로 공유할 수 있습니다.