노후대비 시뮬레이터
예금·연금·주식·임대수익으로 만들어지는 은퇴 현금흐름을 시뮬레이션합니다
기본 설정
예금 · 적금
ISA
개인종합자산관리계좌 — 비과세·분리과세 혜택, 만기 후 연금 전환 가능
총 납입 한도 ₩100,000,000
연 최대 ₩20,000,000
ISA → 연금저축 순환 전략
만기 해지 후 3,000만원 연금계좌 이전(세액공제 10%) · 이월 잔액은 아래 선택 자산으로 편입
주기 말 ISA 잔액
₩67,645,116
연금 이전 (세액공제 10%)
₩30,000,000
이월 → 연금저축
₩37,645,116
주기당 세액공제
₩3,000,000
총 5회 순환 · 누적 세액공제
₩15,000,000
연평균 세액공제
₩600,000
연금저축 · IRP
연금저축펀드/보험, IRP, DC형 퇴직연금 — 납입액 세액공제 + 과세이연
연금저축 600만 + IRP 합산 900만원 세액공제 한도
주식 · ETF
국민연금
국민연금 보험료 부과 기준
출생연도별 62~65세
예상 월 수령액 (간이 추정)
₩1,209,250
* NPS 홈페이지 조회값과 다를 수 있습니다
부동산 임대수익
은퇴 시점 기준 현재 가치
✓ 85세까지 자산이 유지됩니다
은퇴 후 20년간 현금흐름 충족
은퇴 시 총 자산 (65세)
ISA 순환 누적 세액공제 (환급)
+₩15,000,000
은퇴 후 월 현금흐름
배당 전환 분석
은퇴 자산을 배당 포트폴리오로 전환 시 계좌 유형별 세후 현금흐름
시뮬레이션 은퇴 시 총자산이 자동 반영됩니다
ISA 유형
연금 수령 나이
| 일반 계좌 | ISA | 연금저축·IRP | |
|---|---|---|---|
| 운용 자산 | ₩744,015,108 | ₩100,000,000 | ₩562,676,739 |
| 연간 배당 (세전) | ₩37,200,755 | ₩5,000,000 | ₩28,133,837 |
| 세금 | -₩3,839,625(10.3%)종합과세 | -₩297,000(5.9%) | -₩928,417(3.3%) |
| 세후 연간 수령 | ₩33,361,131 | ₩4,703,000 | ₩27,205,420 |
| 세후 월 현금흐름 | ₩2,780,094 | ₩391,917 | ₩2,267,118 |
세후 월 현금흐름 (합계)
₩5,439,129
연간 세후 수령
₩65,269,551
실효 세율 (전체)
7.2%
세전 배당 총액
₩70,334,592
⚠ ISA 총 납입 한도(1억원) 초과 — ₩181,338,369이 일반 계좌로 자동 이동됩니다. 연금저축 비중을 높이는 것이 절세에 유리합니다.
⚠ 일반 계좌 배당이 연 2,000만원을 초과해 금융소득종합과세 대상입니다. ISA·연금 계좌 비중을 높이면 세 부담을 줄일 수 있습니다.
연도별 자산 추이
| 나이 | 예금 | ISA | 연금 | 주식 | 총 자산 | 월 현금흐름 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 41세 | ₩34,650,000 | ₩22,600,000 | ₩24,600,000 | ₩25,000,000 | ₩106,850,000 | 적립 중 |
| 42세 | ₩39,462,750 | ₩35,956,000 | ₩29,430,000 | ₩30,350,000 | ₩135,198,750 | 적립 중 |
| 43세 | ₩44,443,946 | ₩50,113,360 | ₩34,501,500 | ₩36,074,500 | ₩165,133,306 | 적립 중 |
| 44세 | ₩49,599,484 | ₩65,120,162 | ₩39,826,575 | ₩42,199,715 | ₩196,745,936 | 적립 중 |
| 45세 | ₩54,935,466 | ₩0 | ₩126,445,275 | ₩48,753,695 | ₩230,134,436 | 적립 중 |
| 46세 | ₩60,458,208 | ₩12,000,000 | ₩136,367,539 | ₩55,766,454 | ₩264,592,200 | 적립 중 |
| 47세 | ₩66,174,245 | ₩24,720,000 | ₩146,785,916 | ₩63,270,105 | ₩300,950,266 | 적립 중 |
| 48세 | ₩72,090,343 | ₩38,203,200 | ₩157,725,212 | ₩71,299,013 | ₩339,317,768 | 적립 중 |
| 49세 | ₩78,213,506 | ₩52,495,392 | ₩169,211,472 | ₩79,889,944 | ₩379,810,313 | 적립 중 |
| 50세 | ₩84,550,978 | ₩0 | ₩248,917,161 | ₩89,082,240 | ₩422,550,379 | 적립 중 |
| 51세 | ₩91,110,262 | ₩12,000,000 | ₩264,963,019 | ₩98,917,997 | ₩466,991,278 | 적립 중 |
| 52세 | ₩97,899,122 | ₩24,720,000 | ₩281,811,170 | ₩109,442,256 | ₩513,872,548 | 적립 중 |
| 53세 | ₩104,925,591 | ₩38,203,200 | ₩299,501,729 | ₩120,703,214 | ₩563,333,734 | 적립 중 |
| 54세 | ₩112,197,987 | ₩52,495,392 | ₩318,076,815 | ₩132,752,439 | ₩615,522,633 | 적립 중 |
| 55세 | ₩119,724,916 | ₩0 | ₩405,225,771 | ₩145,645,110 | ₩670,595,798 | 적립 중 |
| 56세 | ₩127,515,288 | ₩12,000,000 | ₩429,087,060 | ₩159,440,268 | ₩728,042,616 | 적립 중 |
| 57세 | ₩135,578,323 | ₩24,720,000 | ₩454,141,413 | ₩174,201,086 | ₩788,640,823 | 적립 중 |
| 58세 | ₩143,923,565 | ₩38,203,200 | ₩480,448,484 | ₩189,995,163 | ₩852,570,411 | 적립 중 |
| 59세 | ₩152,560,889 | ₩52,495,392 | ₩508,070,908 | ₩206,894,824 | ₩920,022,013 | 적립 중 |
| 60세 | ₩161,500,520 | ₩0 | ₩604,719,569 | ₩224,977,462 | ₩991,197,551 | 적립 중 |
| 61세 | ₩170,753,039 | ₩12,000,000 | ₩638,555,547 | ₩244,325,884 | ₩1,065,634,470 | 적립 중 |
| 62세 | ₩180,329,395 | ₩24,720,000 | ₩674,083,325 | ₩265,028,696 | ₩1,144,161,415 | 적립 중 |
| 63세 | ₩190,240,924 | ₩38,203,200 | ₩711,387,491 | ₩287,180,704 | ₩1,227,012,319 | 적립 중 |
| 64세 | ₩200,499,356 | ₩52,495,392 | ₩750,556,865 | ₩310,883,354 | ₩1,314,434,967 | 적립 중 |
| 65세 | ₩211,116,834 | ₩0 | ₩859,329,824 | ₩336,245,189 | ₩1,406,691,846 | 적립 중 |
| 66세은퇴 | ₩218,505,923 | ₩0 | — | ₩359,782,352 | ₩578,288,275 | +₩1,318,614 |
| 67세 | ₩226,153,630 | ₩0 | — | ₩384,967,116 | ₩611,120,747 | +₩1,179,568 |
| 68세 | ₩234,069,007 | ₩0 | — | ₩411,914,815 | ₩645,983,822 | +₩1,037,046 |
| 69세 | ₩242,261,422 | ₩0 | — | ₩440,748,852 | ₩683,010,274 | +₩890,961 |
| 70세 | ₩250,740,572 | ₩0 | — | ₩471,601,271 | ₩722,341,843 | +₩741,224 |
| 71세 | ₩259,516,492 | ₩0 | — | ₩504,613,360 | ₩764,129,852 | +₩587,744 |
| 72세 | ₩268,599,569 | ₩0 | — | ₩539,936,295 | ₩808,535,865 | +₩430,426 |
| 73세 | ₩278,000,554 | ₩0 | — | ₩577,731,836 | ₩855,732,390 | +₩269,176 |
| 74세 | ₩287,730,574 | ₩0 | — | ₩618,173,065 | ₩905,903,638 | +₩103,894 |
| 75세 | ₩297,014,905 | ₩0 | — | ₩661,445,179 | ₩958,460,084 | -₩65,520 |
| 76세 | ₩304,540,398 | ₩0 | — | ₩707,746,342 | ₩1,012,286,740 | -₩239,169 |
| 77세 | ₩310,193,398 | ₩0 | — | ₩757,288,586 | ₩1,067,481,984 | -₩417,159 |
| 78세 | ₩313,854,972 | ₩0 | — | ₩810,298,787 | ₩1,124,153,759 | -₩599,600 |
| 79세 | ₩315,400,687 | ₩0 | — | ₩867,019,702 | ₩1,182,420,389 | -₩786,601 |
| 80세 | ₩314,700,388 | ₩0 | — | ₩927,711,081 | ₩1,242,411,469 | -₩978,277 |
| 81세 | ₩311,617,961 | ₩0 | — | ₩992,650,856 | ₩1,304,268,818 | -₩1,174,745 |
| 82세 | ₩306,011,092 | ₩0 | — | ₩1,062,136,416 | ₩1,368,147,508 | -₩1,376,125 |
| 83세 | ₩297,731,011 | ₩0 | — | ₩1,136,485,965 | ₩1,434,216,977 | -₩1,582,539 |
| 84세 | ₩286,622,232 | ₩0 | — | ₩1,216,039,983 | ₩1,502,662,215 | -₩1,794,114 |
| 85세 | ₩272,522,277 | ₩0 | — | ₩1,301,162,782 | ₩1,573,685,059 | -₩2,010,978 |