안전인출률(SWR)·파이어 계산기
월 생활비 300만원으로 은퇴하려면 9억이 필요합니다. 4% 룰로 목표 금액을 구하고 달성까지 몇 년 걸리는지 계산합니다.
입력
일반적으로 4% 룰을 기준으로 함 (2~6% 범위)
필요 은퇴자금 (FIRE Number)
목표 달성까지
약 31.3년 뒤 목표 은퇴자금에 도달할 것으로 예상돼요.
현재 자산 기준 안전 인출액
지금 이미 파이어했다고 가정할 때, 안전인출률 기준으로 매년/매월 꺼내 쓸 수 있는 금액이에요.
자산 성장 추이
1.4%
2.8%
4.3%
5.9%
7.6%
9.3%
11.1%
13.1%
15.1%
17.3%
19.5%
21.9%
24.3%
27.0%
29.7%
32.6%
35.6%
38.8%
42.1%
45.7%
49.4%
53.3%
57.4%
61.6%
66.2%
70.9%
75.9%
81.2%
86.7%
92.5%
98.6%
생활비가 목표 금액을 정합니다
파이어에 필요한 돈은 자산 규모가 아니라 생활비에서 역산됩니다. 4% 룰을 쓰면 연 생활비의 25배가 목표가 됩니다.
| 월 생활비 | 연 생활비 | 필요 자금(4% 룰) |
|---|---|---|
| 200만원 | 24,000,000원 | 600,000,000원 |
| 300만원 | 36,000,000원 | 900,000,000원 |
| 400만원 | 48,000,000원 | 1,200,000,000원 |
월 100만원을 줄이면 목표가 3억 줄어듭니다. 자산을 더 모으는 것만큼 생활비를 낮추는 것이 강력한 이유입니다.
4% 룰을 그대로 믿어도 되나
4% 룰은 미국 시장의 과거 데이터를 바탕으로 30년간 자산이 고갈되지 않을 인출률을 구한 연구에서 나왔습니다. 전제가 몇 가지 있습니다.
첫째, 은퇴 기간을 30년으로 봅니다. 40대에 은퇴해 50년을 쓸 계획이라면 더 보수적인 인출률이 필요합니다. 둘째, 주식과 채권에 분산된 포트폴리오를 가정합니다. 셋째, 미국 시장 기준이라 국내 자산만으로 운용할 때는 결과가 다를 수 있습니다.
| 인출률 | 월 300만원 기준 필요 자금 |
|---|---|
| 3% | 1,200,000,000원 |
| 4% | 900,000,000원 |
| 5% | 720,000,000원 |
인출률을 1%포인트 낮추면 필요 자금이 3억 늘어납니다.
계산에 빠져 있는 것들
세금
인출액에 세금이 붙습니다. 연금계좌는 3.3~5.5%, 일반 계좌의 금융소득은 15.4%입니다. 세후 기준으로 생활비를 맞추려면 목표가 더 커집니다.
건강보험료
직장가입자에서 지역가입자로 바뀌면 소득과 재산에 따라 보험료가 부과됩니다. 은퇴 후 고정 지출로 반드시 계산에 넣어야 합니다.
국민연금
65세부터 국민연금이 들어오면 그만큼 인출액을 줄일 수 있습니다. 은퇴 시점부터 연금 개시까지의 기간만 자력으로 버티면 되는 구조로 설계할 수 있습니다.
수익률 입력란에 실질 수익률(명목 수익률 − 물가상승률)을 넣으면 물가를 반영한 결과가 나옵니다. 장기 계획일수록 이 차이가 커집니다.
자주 묻는 질문
4% 룰이 뭔가요?
+
은퇴 자산의 4%를 매년 인출하면 자산이 오래 유지된다는 경험칙입니다. 필요 자금은 연 생활비의 25배가 됩니다.
인출률을 조정할 수 있나요?
+
2~6% 범위로 바꿀 수 있습니다. 인출률을 낮출수록 필요 자금은 커지지만 자산이 고갈될 위험은 줄어듭니다.
물가상승은 반영되나요?
+
수익률 입력란에 실질 수익률(명목 수익률에서 물가상승률을 뺀 값)을 넣으면 반영한 것과 같은 결과가 나옵니다.
세금은 고려되나요?
+
세전 기준입니다. 연금계좌에서 인출하면 연금소득세 3.3~5.5%, 일반 계좌의 금융소득은 15.4%가 적용되므로 실제 필요 자금은 더 큽니다.
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1억을 5년 안에 모으려면 매달 얼마씩? 목표 금액과 기간, 예상 수익률로 필요한 월 납입액을 역산합니다.
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배당·이자소득 합계가 2,000만원을 넘는지, 넘으면 세금이 얼마나 늘어나는지 원천징수분까지 반영해 계산합니다.
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